住宅ローン選び ~ 注文住宅(つなぎ融資)での長期固定ローンについて ~
突然ですが私最近 家 を買ったんです。
正確にはまだ土地の決済が済んだだけなのですが、順調に設計の打ち合わせを重ねております。
イケハヤさんは
っておっしゃってますが、
組んでしまいました。35年ローン。神奈川で消耗していきます。
色々と手間がかかる住宅購入ですが、その中でも私が苦労したローン選定について書いていきます。
金利タイプの選択
変動金利、固定金利期間選択、全期間固定(フラット35含む)などありますが、
私は長期固定(フラット35では無い)を選びました。
この超低金利のご時世、変動金利はとても魅力的ですが、逆に金利としての底と見て
長期固定金利で各社のローンを比較検討しました。
フラット35、35Sも当初検討していたのですが、
・団体信用生命保険の加入が任意であること(普通は加入するため追加費用となる)、
・繰り上げ返済が100万円からであり、自由度が低いこと
などから、ほどなく検討対象外となりました。
フラット35Sの優遇金利も魅力的ですが、工務店がフラット35S適用に別費用を設けていたため余り効果が出づらいと感じやめました。
フラット35~はローン審査が厳しい等なければ積極的に選ぶ必要は無いと感じます。
借り入れ先選定
続いて借り入れ先の選定ですが、今の時代便利なもので、
各銀行のWebサイトや資料請求せずともザックリとした金利や手数料を
比較サイト様で確認できます。例えば以下のようなサイトです。
当初は金利の低いネット銀行を中心に候補を絞り込んでいったのですが、
ここで壁にぶちあたります。
つなぎ融資(注文住宅などで土地、建物の支払いと融資が複数回に分かれる場合に必要)の可否です。今後改善されるのかもしれませんが、大手ネット銀行(ソニー銀行や住信SBIネット銀行)でもつなぎ融資を実施していません(つなぎ融資を他社に依頼するという手はあります)。
また、UFJ信託銀行などメガバンクのグループ銀行でもつなぎ融資不可であったりします。なお、ネット銀行では楽天銀行はつなぎ融資可能です。
つなぎ融資の回避
つなぎ融資にも諸費用はかかりますし、金利は通常組む住宅ローンよりも高いです。
更にはそもそも金利の低いネット銀行で扱ってない、、、
と途方にくれつつ、今度はつなぎ融資不要(分割融資時の追加費用無し)の銀行を探したところ、ここはやはり大手が強いです。赤緑青のメガバンクに加え、りそな銀行などはつなぎ融資ではなく、分割して融資という形で追加費用無しで土地、建物の支払いに柔軟に対応してくれます。ただし銀行によっては金利タイプによって対応不可など条件をつけているようなので、注意書きはよく読み、検討中の銀行等には問い合わせをする事をお勧めします。
選んだ借り入れ先
んで私が結局どこで借り入れることにしたかというと
みずほ銀行さんの回し者と揶揄されそうですが、
2016年末時点で他と比較し以下にメリットを感じ選びました。
同じように長期固定で借り入れを検討されている方の参考になれば幸いです。
- 長期固定金利が1.1%!※2016年12月時点(長期固定に力を入れているそうです)
- 返済方式が元金均等、元利均等で選択可能(大概が元利均等のみ)
- 事務取扱手数料がみずほプロムナード登録で約3万⇒無料に!
なんといってもネットバンクなみの低金利+分割融資可能ということで、
みずほ銀行に決めました。そのうえ、土地決済まで約2週間というところから一気に契約処理を進めてくださいました。そのあたりメガバンクならではの手厚さを感じました。
ちょっと長くなりましたが、私のローン選定について書きました。
あくまでも参考ですので、ローン借入先は各個人にて十分に吟味してください。
最適な借り入れの一助となれば幸いです。